סוגי המשכנתאות בישראל מתחלקים לשני סוגים עיקריים:
- לפי הגוף המממן:
- משכנתא ממשלתית: משכנתא שמעניקה המדינה לזכאים, לרוב בשיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר משכנתא בנקאית.
- משכנתא בנקאית: משכנתא שמעניק בנק ללקוחותיו.
- לפי סוג הריבית:
- משכנתא צמודה למדד: משכנתא שבה הריבית משתנה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן.
- משכנתא לא צמודה למדד: משכנתא שבה הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה.
משכנתא צמודה למדד
משכנתא צמודה למדד היא משכנתא שבה הריבית משתנה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן הוא מדד שמשקף את עליית המחירים בישראל. כאשר המדד עולה, גם הריבית במשכנתא הצמודה עולה, ולכן ההחזר החודשי של המשכנתא עולה.
ישנם מספר סוגים של משכנתא צמודה למדד:
- משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה: משכנתא שבה הריבית קבועה לתקופה קצרה, למשל לשנה או שנתיים. לאחר תקופה זו, הריבית מתעדכנת בהתאם למדד המחירים לצרכן.
- משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה: משכנתא שבה הריבית משתנה בכל חודש בהתאם למדד המחירים לצרכן.
- משכנתא צמודה למדד בריבית חצי קבועה: משכנתא שבה הריבית קבועה לתקופה ארוכה יותר, למשל לחמש שנים. לאחר חמש שנים, הריבית מתעדכנת בהתאם למדד המחירים לצרכן, אך רק ב-0.5%-1%.
משכנתא לא צמודה למדד
משכנתא לא צמודה למדד היא משכנתא שבה הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. לכן, גם אם המדד המחירים לצרכן עולה, ההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה.
ישנם מספר סוגים של משכנתא לא צמודה למדד:
- משכנתא בריבית קבועה: משכנתא שבה הריבית קבועה לתקופה קצרה, למשל לשנה או שנתיים. לאחר תקופה זו, הריבית יכולה להשתנות, אך היא לא תשתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן.
- משכנתא בריבית קבועה לאורך כל התקופה: משכנתא שבה הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, למשל ל-20 או 30 שנה.
בחירת סוג המשכנתא
בחירת סוג המשכנתא היא החלטה חשובה שצריכה להתקבל בהתאם לנסיבות האישיות של הלווה. ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת משכנתא, כגון:
- היכולת הכלכלית: משכנתא צמודה למדד יכולה להיות משתלמת יותר עבור לווים עם הכנסה יציבה, שיכולים לעמוד בעלייה בהחזר החודשי במקרה של עליית מדד המחירים לצרכן.
- הסיכון הפיננסי: משכנתא לא צמודה למדד היא משכנתא בטוחה יותר מבחינה פיננסית, שכן ההחזר החודשי לא יעלה גם אם המדד המחירים לצרכן יעלה.
- היעילות המסחרית: משכנתא צמודה למדד יכולה להיות יעילה יותר מבחינה מסחרית, שכן היא יכולה להניב לווים הטבות מס.
כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך כדי לקבל החלטה מושכלת לגבי סוג המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם.
